Los contratos de seguro suelen contener muchas condiciones generales que el asegurado no siempre lee ni entiende con detalle. Uno de los conflictos más habituales aparece cuando, después de un siniestro importante, la compañía intenta aplicar un límite de cobertura que reduce de forma considerable la indemnización. En esos casos, no basta con que la cláusula exista dentro del contrato, sino que debe analizarse si fue aceptada correctamente.
La Audiencia Provincial de Madrid, Sección 11.ª, en sentencia de 29 de diciembre de 2025, analizó un caso relacionado con un incendio ocurrido en una vivienda de Collado Villalba. El fuego se extendió a varios inmuebles próximos y distintas aseguradoras reclamaron cantidades superiores a los 680.000€ por los daños abonados a sus asegurados.
La aseguradora de la vivienda donde se originó el incendio defendía que su responsabilidad quedaba limitada a 300.000€ por siniestro. Para ello se apoyaba en una cláusula de las condiciones generales que consideraba todos los daños derivados de una misma causa como un único siniestro. Sin embargo, la Audiencia rechazó que esa limitación pudiera aplicarse automáticamente.
El motivo principal fue que dicha cláusula tenía un efecto muy relevante para la asegurada, ya que podía dejarla personalmente expuesta a responder por cantidades muy superiores al importe cubierto. Por ello, el tribunal entendió que no bastaba una aceptación genérica de la póliza, sino que era necesaria una aceptación expresa, clara y específica, conforme a las exigencias del artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro.
Esta sentencia recuerda una idea importante en materia de seguros, firmar una póliza no significa aceptar cualquier limitación incluida en la letra pequeña. Cuando una cláusula reduce de forma significativa los derechos del asegurado o puede frustrar la cobertura que razonablemente esperaba, debe estar destacada y aceptada de manera específica. Por eso, en estos casos no basta con mirar si la cláusula aparece en el contrato, sino si el asegurado pudo conocer realmente su alcance y si la aceptó correctamente.
En Abocam Abogados contamos con experiencia en reclamaciones frente a aseguradoras. Si tu compañía limita la cobertura, rechaza una indemnización o aplica una cláusula que no entiendes, podemos estudiar la póliza, revisar el siniestro y valorar la mejor vía para defender tus derechos.
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